Forsikring som selvstændig

Lovpligtige forsikringer som selvstændig

Nogle erhvervsforsikringer er lovpligtige og andre fungerer som sikkerhedsnet, du kan vælge til eller fra. Præcis hvilke, du skal have, afhænger af, hvordan din virksomhed er skruet sammen. 

Lad os se på de mest almindelige erhvervsforsikringer først:

Arbejdsskadeforsikring

Har du ansatte i din virksomhed, skal du have en erhvervsskadeforsikring – i daglig tale en arbejdsskadeforsikring. Her gælder din forsikringspligt, uanset om dine ansatte er lønnede eller ej.

Kommer de til skade, mens de arbejder for dig, kan arbejdsskadeforsikringen hjælpe med udgifter til behandling og genoptræning, erstatning for tabt erhvervsevne, godtgørelse for varige mén og den slags. Det vil du gerne have hjælp til. 

Hvis din virksomhed er organiseret som ApS, A/S eller andelsselskab, har du i øvrigt pligt til at købe en arbejdsskadeforsikring, som også dækker dig selv. Uanset om du har ansatte eller ej.

Forsikringsguiden.dk fortæller dig alt, hvad der er værd at vide om arbejdsskadeforsikring inkl. hvordan du køber den.

Motoransvarsforsikring

Din almindelige bilforsikring dækker ikke din firmabil. Der skal du have en motoransvarsforsikring, som hos mange forsikringsselskaber også inkluderer en kaskoforsikring. 

Er du selvstændig håndværker, skal du formentlig også have en transportforsikring til alt det grej, du ligger og kører rundt med på vejene. 

Til gengæld kan du i mange tilfælde trække kørsel fra i skat.

Erhvervsansvarsforsikring

Er erhvervsansvarsforsikring lovpligtig for dig som selvstændig? Nej, egentlig ikke. Men den er dét, man vil kalde en rigtig god idé. Især hvis du arbejder ude hos kunder, fx som håndværker.

Hvis du eller dine ansatte kommer til at gøre skade på nogen eller noget, mens I arbejder, så giver din erhvervsansvarsforsikring dækning for skaderne. Alternativt hæfter du selv for hele elendigheden.

Du kan vælge at udvide med en produktansvarsforsikring, hvis du har et produkt eller en ydelse, som potentielt kan gøre skade, efter det er solgt. 

Her kan du blive klogere på erhvervsansvarsforsikring og se, om det er noget for dig.

Løsøreforsikring

Løsøreforsikringen er ikke lovpligtig som selvstændig, men har du en vis mængde inventar og udstyr til erhvervsmæssig brug, er den relevant at se nærmere på.

Her dækker din private indboforsikring nemlig ikke. 

Om løsøreforsikringen giver mening for dig, afhænger selvfølgelig af, hvor meget inventar og udstyr du har, og hvor stor en risiko, du selv er indstillet på at bære. Men skulle du være uheldig at blive ramt af indbrud, brand eller vandskade, er løsøreforsikringen din bedste ven.

Erhvervsforsikringer du kan overveje

Helt generelt er de fleste godt dækket ind med ovenstående forsikringer. Men forsikringsbehov er individuelle. Du kan også overveje følgende erhvervsforsikringer:

Netbanksforsikring: Dækker dit tab, hvis din virksomhedskonto bliver hacket.

Sundhedsforsikring: Dækker rådgivning og behandling hos privatlæger og privathospitaler.

Rådgiverforsikring: Dækker dit erstatningsansvar, hvis du som rådgiver er skyld i et formuetab hos en klient.

Forsikringsjunglen er stor og der er mange steder, man kan fare vild. Vil du have 100% sikkerhed for, at du er dækket ind med alle de lovpligtige og anbefalede forsikringer, som gælder for lige præcis din virksomhed, så tag fat i dit forsikringsselskab eller en erhvervsrådgiver, du stoler på.

Hvad koster forsikring som selvstændig?

Prisen for dine forsikringer afhænger naturligvis af dine behov. Vil du have et hurtigt overslag på prisen, kan du prøve denne forsikringsberegner, som med ganske få klik estimerer en pris på dine erhvervsforsikringer.

En basisforsikring til mindre virksomheder indeholder typisk den lovpligtige arbejdsskadeforsikring samt relevante forsikringer som fx erhvervsanvar, retshjælpsforsikring, løsøreforsikring og netbanksforsikring. 

I et konkret eksempel fra Topdanmarks forsikringsberegner, koster en basisforsikring for en ApS virksomhed med under 5 ansatte 469 kr. pr. måned.

For en enkeltmandsvirksomhed uden ansatte koster basisforsikringen 327 kr. pr. måned.

Det er selvfølgelig gennemsnitlige grundpriser. Din pris afhænger af dine specifikke behov. På Find-erhvervsforsikring.dk kan du sammenligne 3 tilbud på forsikringer og vælge det tilbud, der passer bedst til dig.

Husk at regne prisen på dine forsikringer ind i dine faste omkostninger, når du sætter din løn som selvstændig. Listen med skjulte omkostninger kan hurtigt dræne lønkontoen, hvis den ikke indgår i det store regnestykke.

Kan jeg trække erhvervsforsikring fra i skat?

Har du styr på skat og skattefradrag som selvstændig?

Skattefradrag er en af de små glæder vi har som selvstændige. Og der er altså også lidt at hente på dine erhvervsforsikringer. 

Du kan fratrække udgifter til forsikringer, som er med til at skabe, sikre eller fastholde indkomst fra virksomhedens drift. Hvordan skal det så fortolkes? Det vil typisk handle om din ansvarsforsikring eller forsikringer mod brand, tyveri og driftstab.

Du kan nørde meget mere i erhvervsbeskatning på Skats hjemmeside.

Forsikring mod sygdom som selvstændig

Som selvstændig er du meget afhængig af din egen evne til at yde en indsats. Derfor kan sygdom godt blive en bekymring. Heldigvis er du ikke helt uden muligheder.

Du kan i udgangspunktet søge om sygedagpenge efter 2 ugers sygdom, såfremt du er medlem af en A-kasse. Du kan også tilmelde dig en sygedagpengeforsikring, som giver adgang til sygedagpenge allerede efter 1. eller 3. sygedag.

På Virk.dk kan du få et overblik over, hvilken sygedagpengeforsikring der er den rigtige for dig. Det afhænger blandt andet af, hvilken virksomhedsform du har.

Skal du på barsel som selvstændig, har du også mulighed for at søge barselsdagpenge.

Lønsikring som selvstændig

Bliver du langtidssygemeldt eller uarbejdsdygtig af andre årsager, kan du ende i en situation, hvor du må sælge virksomheden eller gå konkurs. Puha, den var ikke rar. Men til dit held, er der noget, der hedder lønsikring. Det er en slags forsikring, du kan tilkøbe hos A-kassen eller dit forsikringsselskab og som kan træde i kraft, hvis du er ude af stand til at betale løn til dig selv i en periode.

I 2022 er højeste dagpengesats 19.351 kr. om måneden. Har du brug for en større månedlig indtægt, for at holde snuden over vandet i trange tider, kan lønsikring være vejen frem.

Med lønsikring kan du altså sikre din indtægt og betale dine faste udgifter, når hele lortet er væltet, mens du trækker vejret dybt og finder dine ben igen. For selvom du er nede, er du ikke nødvendigvis ude. Tjek vores guide til at beholde kunderne, selvom du må dreje nøglen om.