Pension som selvstændig freelancer

Som selvstændig freelancer kan der dukke mange spørgsmål og helt nye områder op, man som lønmodtager normalt tager som en selvfølge. 

Nu skal du nemlig selv have styr på det meste (læs: det hele), og et af de helt store og omdiskuterede områder er pension som selvstændig freelancer.

Er det nødvendigt at lave en pension? Hvor meget skal man indbetale til pension som selvstændig, og hvilken pensionsordning skal man egentlig vælge?

Der kan være flere ting at tage stilling til og mange forskellige meninger, men her får du mere information om pension som selvstændig, så du kan danne din egen og få gang i pensionsopsparingen.

Læg til side til fremtiden

Som selvstændig har man mange ting at tænke på, og hvis du er nystartet, er pension måske ikke det første, der falder dig ind.

Faktisk ender mere end halvdelen af selvstændige med at spare mindre end 5% af deres indkomst op til pension.

Det er helt op til dig selv som selvstændig freelancer, om du vælger at lave en pensionsopsparing eller ej.

Som selvstændig vil du have ret til folkepension på samme måde som alle andre, men da du ikke er lønmodtager, vil du ikke automatisk have en arbejdsmarkedspension.

Det er derfor en god idé at spare op til pensionen selv, da den almindelige folkepension for langt de færreste rækker til den fremtid, de drømmer om.

Generelt anbefales det, at du sparer så meget op, at det du vil få udbetalt, når du går på pension, svarer til ca. 80% af det, du lever af i dag.

Når det kommer til pensionsopsparingen er der dog flere muligheder og forskellige måder at gøre dette på, og det er vigtigt, at du vælger den løsning, som passer bedst til dig og justerer den undervejs.

Indbetaling til pension som selvstændig

Hvad er det rette beløb så at indbetale til pension?

Det kan variere fra person til person, og du kan vælge at fastsætte det alt efter hvilken livsstil, du ønsker at føre, når du bliver pensionist, din nuværende alder og ønsket pensionsalder, og set i forhold til hvor meget du har mulighed for og lyst til at lægge til side.

Som nævnt tidligere siger man som tommelfingerregel, at man bør lægge så meget til side, at det svarer til, at man vil få udbetalt ca. 80% af det, man lever af nu.

Som selvstændig freelancer kan indkomsten dog svinge – specielt i starten.

Nogle selvstændige freelancere vælger derfor en pensionsordning, hvor man hurtigt og nemt kan justere indbetalingen fra måned til måned eller midlertidigt pause pensionsopsparingen.

Det betyder, at man på den måde kan indbetale mere de måneder, hvor indkomsten er høj og mindre, når den er lavere.

Alt efter hvilken pensionsordning du vælger, kan der også være en grænse for, hvor meget du må indbetale til din pension pr. år. Vælger du f.eks. at oprette en rate- eller ophørende pension, kan du maksimalt indbetale op til 59.200 kr. med fuldt fradrag i 2022.

Forskellige pensionsformer som selvstændig

Udover at beslutte hvilket beløb, du vil indbetale til din pension som selvstændig, skal du også have afgjort hvilken pensionsform, der passer til dig.

Hvis du blot sætter pengene til side på en almindelig bankkonto, er der stor chance for, at de vil miste værdi i takt med inflationen. 

Langt de fleste vælger derfor, at investere deres pensionsopsparing i f.eks. aktier, fonde, værdipapirer eller andet gennem en pensionsordning.

På den måde kan man undgå, at inflationen med tiden mindsker værdien af opsparingen og tilmed opnå et afkast og dermed øge den pension, man vil få udbetalt i fremtiden.

Hovedsageligt skelner man mellem 3 forskellige pensionsformer:

• Ratepension:

Ratepension er den mest almindelige pensionsopsparing. Det er en privat pensionsopsparing, som vil blive udbetalt i rater (som almindelig løn), når du vælger at gå på pension.

• Livrente (livsvarig eller ophørende):

En livsvarig livrentepension er en forsikring, som løbende giver dig en udbetaling resten af livet – uanset hvor længe du lever. Er den derimod ophørende, minder den lidt om ratepensionen og udbetales også over en årrække.

• Alderspension:

Hvis du gerne vil have din pension udbetalt i ét samlet beløb, er det alderspensionen, du skal vælge. Oftest vælger folk en alderspension for at supplere ratepensionsopsparingen, hvis de ønsker at indbetale mere til pensionen end den tilladte grænse ved ratepensionen.

De fleste vælger altså ratepensionen, som er den mest udbredte pensionsopsparing. 

Kom godt i gang – Opret din pensionsopsparing

Medmindre du har godt styr på aktiemarkedet og er klar til at investere din pensionsopsparing selv, kan du vælge enten at oprette en opsparing hos en bank eller et pensionsselskab.

Den bank eller det pensionsselskab, du vælger, vil have professionelle ansat til at investere din pensionsopsparing for dig med udgangspunkt i dine ønsker. 

Mange foretrækker nemlig fortsat at have indflydelse på, hvad pensionsopsparingen investeres i som f.eks. grøn energi mv..

Når du har oprettet pensionsopsparingen, kan du vælge at oprette en automatisk overførsel, så du er sikker på at få indbetalt til din pensionsopsparing hver måned.

Pension som selvstændig erhvervsdrivende og skattefradrag

En anden ting, som er en fordel ved at have oprettet en pensionsopsparing, er, at du nu kan få skattefradrag for indbetalingerne til din pensionsordning.

Så længe du opretter din pensionsopsparing hos en bank eller et pensionsselskab, kan du nemlig få skattefradrag for indbetalingerne til din pension. Det betyder, at du både får opbygget en pension til fremtiden, og at du samtidigt skal betale et mindre beløb i skat.

Når du har oprettet din pensionsopsparing og fastsat det beløb, du vil indbetale hver måned, er det en god idé at skrive dette ind i forskudsopgørelsen som skattefradrag for indbetalingerne.